经济观察报 记者 姜鑫  27个省份、200余款产品、参保人次1.4亿、保费突破140亿元……这是截至2021年底，城市定制型医疗险（以下简称：惠民保）的成绩单。

参保人数、保费规模倍增，政策规范、产品迭代伴随着运营上的大浪淘沙，价格区间在⼏⼗元⾄上百元不等的惠民保正成为越来越多人的投保新选择。

6月9日，投保人数较多的沪惠保开启了2022年的新一轮投保，仅预约人数就已经近400万。

“惠⺠保”最早于2015年在深圳市萌芽，后经过⼏年间在南京、 珠海等个别城市的零星探索。

2020年国务院发布《关于深化医疗保障制度改⾰的意⻅》指出“要加强建设多层次医疗保障体系”，各地地⽅医保局、 银保监局、 ⾦融局等部⻔纷纷响应国家战略参与到惠民保项目中，使得参与人数呈现爆发式增长。

谈及惠民保的发展，不少保险一线从业人士不约而同感慨惠民保在提高大家保险意识，提供医疗保障的同时，在一定程度上也挤压了健康险的市场空间。

遍地开花以来，惠民保呈现了怎样的发展，又有怎么样的投保和赔付特征？6月15日，中再寿险协同镁信健康，共同研究发布了《中国惠民保业务发展与展望系列研究报告——2022年惠民保可持续发展趋势洞察》（以下简称：《报告》），就惠民保近几年发展面貌进行复盘。

中再人寿作为宫内唯一一家人寿再保险公司，承接了大部分惠民保再保业务，而镁信健康所服务的惠民包业务覆盖80余座城市、超7700万参保⼈群，关于惠民保当下的处境和下一步发展，两家深度参与方有着怎样的发现？

参保总⼈次达1.4亿 参保率两极分化

“几杯咖啡的钱，可以买到一款保额几百万的医疗险产品，何乐而不为呢？”每每有新的惠民保上线，其低价高保额总能吸引不少用户参与。

从2015年萌芽，再到2020年遍地开花，经历过几年发展，惠民保已经成为保险市场上的重要角色。

《报告》显示，据有关部⻔统计，截⾄2021年底，已有27个省份、直辖市以及110个城市，推出了200余款“惠⺠保”产品，另有全国版惠⺠保产品7款，参保总⼈次达1.4亿，保费总收⼊已突破140亿元。

以产品上市年份作为分析维度，不管是整体惠⺠保产品数量，还是有效惠⺠保产品数量， 均在近两年实现了⻜速发展。其中，2021年上市的有效产品⾼达94款，累计参保⼈数10117 万，较2020年的4011万⼤幅度提升，增⻓率⾼达152%。不难发现，也就是在2020年-2021年，是惠⺠保⾼速发展的两年，参保⼈数和保费规模经历了倍数增⻓，但同时也经历了市场的政策规范、产品的迭代升级、运营上⼤浪淘沙的过程。

“惠⺠保的发展让保险⾏业看到中国居⺠对医疗保障的需求、对保险的需求仍待商保深⼊挖掘；让医药⾏业看到商保有望成为医保外新的医药⽀付⽅潜⼒。”《报告》显示。

惠⺠保低保费、⾼保障的潜在逻辑在于健康⼈群对于患病⼈群以及既往症⼈群医疗费⽤的共济分摊。当参保率⾜够⾼，抖客网，可以分摊既往症⼈群医疗成本的健康⼈群⾜够多时，惠⺠保低保费⾼杠杆的逻辑才能成⽴。惠⺠保由于⻔槛较低，其对于⾼龄⼈群及既往症⼈群的吸引⼒更⼤，⽽从实践看健康⼈群相⽐之下的投保意愿相对较⼩，故政府参与、保证参保率是惠⺠保存在的必要因素。

目前，各个城市参与情况如何呢？

截⾄2021年12⽉31⽇的整体参保率为 6%。在维持上市产品量迅速增⻓的同时，2021 年上市的项⽬参保率为9.1%，较 2020年整体4.2%的参保率提⾼了4.9 个百分点。

惠民保虽然起源于深圳，但是其发展呈现了从东南沿海城市引领全国的趋势。具体来看，浙江引领全国，⼴东紧随其后，中部地区⼭东跟上，东北地区虽然上市了⼀些项⽬，但是整体参保率⽐较低，河北河南作为两个⼈⼝⼤省，⽆论是上市数量还是参保⼈数都⽐较低，有较⼤的后发潜⼒。从城市发展⻆度来看，经济发达地区以及直辖市参与程度⾼，参保⼈数相对较多，典型代表如上海、杭州、⼴州等。值得注意的是，从不同参保率区间的产品分布⻆度来看，整体呈现两极分化的趋势，尤其是进⼊ 2021年后，即产品集中分布在较低参保率（⼩于 5%）和较⾼参保率（⼤于 30%）的区间内。 2021年的参保率⾼于10%的产品数量占⽐为 47%，与2020年的29%相⽐有显著提升。

在惠⺠保项目中，除个别项⽬外，都可以做到全⼈群投保，原先商业保险拒绝的⼈群可投保范围实现了质的突破，这也激发了相应⼈群的投保热情，在让商业健康险⾏业充分意识到⾮⾼净值⼈群在保险端的需求仍是有巨⼤潜⼒的同时，“非标体”的投保也带来了更大的赔付压力。

《报告》显示，根据各地惠⺠保⼈群的年龄结构汇总粗略统计，60岁以上⼈群整体占⽐约为 35%。惠⺠保重⼤疾病既往症⼈群可保可赔的保障模式使得各地相关⼈群参保惠⺠保的积极性空前⾼涨，部分地区在推⼴惠⺠保时主要的营销点之⼀就是重⼤疾病既往症⼈群可以投保和理赔。对于整体数据《报告》未做统计，但提及了北京普惠健康保的数据，301.5 万的参保⼈群中，最终重⼤疾病既往症⼈群的参保⼈数达到了42万，占到总⼈群的14%。

政府参与影响几何

惠⺠保的快速发展离不开政府的参与和⽀持。

2020年11⽉份，银保监会发布《关于规范保险公司城市定制型商业医疗保险业务的通知（征求意⻅稿）》，发⽂强调“产品开发设计需要基于基本医保和⼤病保险等有关数据”，“加强与地⽅相关部⻔的沟通协调”，⾄此以后政府参与项⽬开始成为主流，纯商业版惠⺠保（⽆政府参与）数量逐渐减少。

我国基本医疗保险制度定位于“保基本”，因此在此保障制度下部分群众尤其是重特⼤疾病患者的疾病经济负担仍较重。研究表明2000年-2020年的20年间，我国灾难性卫⽣⽀出的总体发⽣率仍⾼达13.6%，肿瘤患者家庭灾难性卫⽣⽀出发⽣率⾼达95%以上，2020 年3⽉5⽇，国务院发布《关于全⾯深化医疗保障制度改⾰的意⻅》，提出要促进多层次医疗保障体系发展，成为惠⺠保市场爆发的重要契机。

《报告》表示，从各地政府（医保局牵头）对“规范惠⺠保发展”的政策发⽂内容看， 医保局最⼤的诉求仍然是惠⺠保能够紧密衔接基本医疗保险， 减轻⽼百姓的医疗费⽤负担， 缓解因病致贫因病返贫的问题。此外，待遇清单制度下保障参保者待遇稳定性和⽀持地⽅医药产业发展也促使医保局探索新的保障机制。

虽然产品中均有政府部门的身影，但不同地区政府部门参与程度也不尽相同，例如，有政府支持模式、医保指导模式、政府推动模式以政府主导模式四种。后两种模式中，医保局除提供个账支持外，有些地区医保局还会参与整个产品的设计，在推广上提供支持，最深入的例如深圳市、金华市在筹资⽅⾯直接随⼤病保险缴费由⾏政代缴。